Hypotéka sa nepýta ,,ako sa máš?"

Prečo pri podpise úveru rozmýšlať aj nad pokrytím svojích záväzkov?

Akú funkciu zohráva životné poistenie popri úvere?

Prečo sa neuspokojiť s poistením, ktoré ponúknu v banke pri podpisovaní úveru?

,,Podpísať sa tu, tu a tu, ešte podpis sem...a je to! Gratulujem, máte hypotéku!

Teraz už len dať 360 splátok...v dobrom, aj v zlom, v zdraví, aj v chorobe...!

Keď si to človek uvedomí, 30 rokov, 360 splátok.

Záväzok, že 360 krát donesiem "prachy na stôl". Vždy a za každých okolností.

Keby ste mali doma bankomat, z ktorého si vždy, každý mesiac môžete vybrať potrebné množstvo peňazí na zaplatenie splátky, tak sa ani nebudem pýtať, či si ho poistíte pre prípad poruchy, ale skôr, že na akú sumu, že? Teraz si predstavte, v každej rodine sa nachádza takýto "bankomat". Ste to vy alebo váš partner, ktorý chodí do práce alebo podniká, teda zarába peniaze. A bohužiaľ, aj človeka môže postihnúť "porucha", môže to byť diagnóza rakoviny, komplikovanejší úraz alebo náhle úmrtie.

Jednou z funkcií životného poistenia je nahradenie príjmu

Väčšina z nás sa nenarodila do bohatej rodiny a keď prišlo na otázku bývania, tak jedinou možnosťou je zájsť do banky a požiadať o hypotéku.

Alebo ešte lepšie riešenie je vyhľadať kvalitného hypotekárneho špecialistu, ktorý vám nájde a sprostredkuje najvýhodnejšiu hypotéku a vy si ušetrite množstvo času a nervov.

Získanie a splácanie hypotéky je 100% závisle na príjme.

Teda, či dokážem generovať peniaze. Lenže, čo ak o ten príjem príjdem? O príjem môže človek dojsť buď stratou práce alebo stratou schopnosti pracovať.

A čo je horšie, stratiť prácu alebo schopnosť pracovať?

Stratiť prácu väčšinou nie je zásadný problém, prinajhoršiom sa dá najsť brigáda a podári sa vygenerovať ako-taký príjem a tie splátky sa podaria zaplatiť.

Ale čo ak prácu nebudem môcť vykonávať z dôvodu choroby alebo úrazu?

Stačí málo a neštastná udalosť v živote bez kvalitného poistenia môže znamenať stratu vlastného bývania alebo zlyhanie celého finančného plánu. Preto kvalitné životné poistenie zohráva dôležitú úlohu v portfóliu každého jednotlivca.

Je dôležité povedať, že dnes existuje široké spektrum rizík, ktoré je možné poistiť. Či už pracujete v korporáte alebo na stavbe, podnikáte, aktívne športujete, dajú sa pokryť riziká, ktoré sú aktuálne pre Vás a "ušiť" poistenie priamo na vás.

Jednou z funkcií životného poistenia je nahradenia príjmu v prípade neočakávanej životnej udalosti, akou je napríklad diagnóza kritickej choroby alebo komplikovaný úraz. V takomto prípade, vám dobre dojednaná kvalitná poistná zmluva pokryje príjem na 2-3 roky,

čo umožní naďalej splácať splátky hypotéky počas liečenie, ale zároveň poskytne prostriedky na nákladnú liečbu.

Kritické choroby sú 2.najčastejšiou príčinou úmrtia na Slovensku.

Je to o zodpovednosť voči deťom a rodine

Rodina s úverom, kde je aj neplnoleté dieťa je kapitola sama o sebe. Rozmýšlali ste niekedy nad tým, čo by sa stalo s hypotékou, keby hlavný dlžník zomrel?

Nehnuteľnosť, ale aj dlh zdedia priamy dediči (50% manžel/ka a 50% deti, ak pár nebol zosobášený, tak 100% deti). Väčšinou sa stretávam s odpoveďou, že prinajhoršiom predáme ten byt a presťahujeme sa do menšieho.

V takomto prípade môžu nastať situácie, kedy zákonný zástupca nemôže maloletého na súde - dedičskom konaní zastupovať a maloletého zastupuje kolízny opatrovník.

Vysvetlenie podáva § 30 Občianskeho zákonníka, podľa ktorého ak dôjde k stretnutiu záujmov zákonného zástupcu so záujmami zastúpeného alebo k stretnutiu záujmov tých, ktorých zastupuje ten istý zákonný zástupca, ustanoví súd osobitného zástupcu. Na to nadväzuje § 31 ods. 2 Zákona o rodine, podľa ktorého žiadny z rodičov nemôže zastupovať svoje maloleté dieťa, ak ide o právne úkony, pri ktorých by mohlo dôjsť k rozporu záujmov medzi rodičmi a maloletým dieťaťom alebo medzi maloletými deťmi zastúpenými tým istým rodičom navzájom. V takom prípade súd ustanoví maloletému dieťaťu opatrovníka, ktorý ho bude v konaní alebo pri určitom právnom úkone zastupovať (ďalej len „kolízny opatrovník").

Súd určuje, či je v prospech maloletého nehnuteľnosť predať alebo nie. A malý disclaimer, nie je v záujme dieťaťa nehnuteľnosť predať, kedže hodnota majetku býva väčšinou vyššia ako hodnota dlhu.

Na čo si dať pozor pri poistení v banke?

Býva už často zvykom, že sa banky snažia produkt životného poistenia - poistenie úveru predať klientovi pod zámienkou nižšieho úroku, prípadne som sa už stretol aj s prípadmi, kedy bola "životka" klientovi predaná ako podmienka, bez ktorej nejde úver načerpať.

Čo, samozrejme, nie je pravda. Jedine povinné poistenie k úveru je poistenie nehnuteľnosti.

Moje odporúčanie znie, že sa oblúkom vyhnite poisteniu úveru cez banku, volám to bankopoistenie. Životné poistenie cez banku so sebou prináša mnoho rizík.

Neviete si vybrať poisťovňu

Každá banka má svoju poisťovňu, s ktorou spolupracuje. To znamená, že podľa toho, v ktorej banke budete mať hypotéku, tak budete mať možnosť poistenia obmedzenú len na tú jednu poisťovňu, ktorá s danou bankou spolupracuje. A je celkom jasné, že čo poisťovňa, to iná kvalita produktu - iné poistné podmienky/výluky, možnosti pripoistenia, čakacie lehoty...atď, čiže tam kde získate najvýhodnejší úver, pravdepodobne nezískate najkvalitnejšie poistenie.

A čo ak po pár rokoch zmeníte banku, pretože bude pre vás výhodnejšie si preniesť svoju hypotéku tam? Vinkulácia voči banke

Dôležitou vlastnosťou poistenia je, že si môžete určiť oprávnenu osobu, ktorej by v prípade úmrtia poisteného bola vyplatená dohodnutá suma. Nemusí sa čakať na dedičské konanie a oprávnená osoba ma prostriedky okamžite a vie s nimi nakladať podľa vlasného uváženia.

A niekedy vyplatenie úveru nemusí byť najlepšia možnosť. V prípade poistenia cez banku si banka automaticky nastavuje oprávnenu osobu "seba", teda banku - vinkulácia voči banke a plnenie ide banke.

Obmedzená rozsah krytia

Často sa stretávam s tým, že poistenia cez banku sú obmedzené, teda poskytujú 2-3 varianty, balíky poistenia: Smrť alebo smrť + invalidita nad 71% + strata práce (čitali ste si podmienky, kedy v tomto prípade budú plniť?!?!). Okrem toho, v banke často poistenie uzavrú bez skúmania zdravotného stavu, čiže môžu nastať prípady kedy do poistenia vezmú nepoistiteľnú osobu. Toto neznamená, že osoba je poistená, v takomto prípade dochádza k skúmaniu zdravotného stavu pri prípadnom poistnom plnení, kde sa poisťovňa môže vyjadriť, že plniť nebudú-

Zhrnutie

V tomto článku sme si zhrnuli, akú funkciu zohráva kvalitné poistenie v portfóliu jednotlivca alebo rodiny popri hypotéke. Kvalitným poistením ochránime rodinu pred dlhmi v prípade smrti dlžníka alebo nahradíme príjem v prípade neočakavaných životných udalostí.

Ako si vybrať poisťovňu, ako nastaviť poistnú zmluvu, na čo si dať pozor napíšem v ďalšiom článku.

---