Refinancovanie a konsolidácia úverov: Ako si znížiť splátky a ušetriť?

Mať hypotéku alebo iné úvery je dnes bežné. No rovnako, ako sa mení vaša životná situácia, menia sa aj podmienky na trhu. Možno splácate úver už niekoľko rokov a úrokové sadzby, ktoré ste vtedy dostali, sú dnes už neaktuálne. Alebo sa vám nahromadilo viacero menších dlhov, ktorých celkové splátky sú vysoké alebo potrebujete peniaze navyše.

V takýchto prípadoch sa oplatí zamyslieť nad refinancovaním alebo konsolidáciou. Tieto pojmy znejú zložito, no v skutočnosti vám môžu priniesť výraznú úsporu a poriadok vo vašich financiách. Poďme sa na ne pozrieť bližšie, aj s príkladmi!

Refinancovanie hypotéky: Keď je úrok príliš vysoký

Refinancovanie je proces, pri ktorom si vezmete nový úver na splatenie toho starého, a to zvyčajne preto, aby ste získali lepšie podmienky – hlavne nižší úrok. Je to ideálne, ak máte úver s vysokou úrokovou sadzbou a banky na trhu ponúkajú oveľa výhodnejšie sadzby.

Refinancovať hypotéku môžete kedykoľvek. Ak to urobíte mimo obdobia refixácie, banka si môže účtovať poplatok za predčasné splatenie, no ten je zo zákona obmedzený na maximálne 1 % z nesplatenej časti úveru. Naopak, ak refinancujete v čase refixácie, je to úplne bez poplatku. Na trhu sú aj banky, ktoré túto pokutu celú preplatia.

Pri refinancovaní je zo zákona možnosť navýšiť úver o maximálne 2 000 €.

Reálny príklad:

• Pôvodný úver: 104.897 €, úrok 4,09%, splatnosť: 13 rokov, splátka: 867,08 €

• Nový úver aj s 2000 € navýšením: 106,897 €, úrok 3,0 %, splatnosť 13 rokov, splátka 828 €

Okrem zníženia mesačnej splátky sa zníži celkové preplatenie úrokov z 30.500 € na 22.300 €, čo predstavuje ušetrenie cca 8000 € na splátkach na úrokoch.

Konsolidácia úverov: Spojenie viacerích záväzkov do jedného

Máte okrem hypotéky aj spotrebný úver, úver na auto, alebo používate kreditnú kartu? Ak splácate viacero úverov naraz, je to nielen nepraktické, ale aj drahé. Konsolidácia je spojením viacerých úverov do jedného, zvyčajne s nižšou celkovou splátkou a jedným prehľadným dátumom splatnosti. Reálny príklad:

• Hypotekárny úver: 164.000 €, úrok 4,39 %, splatnosť: 30 rokov, splátka: 738 €

• Spotrebný úver: 31050 €, úrok 5,9 %, splatnosť: 8 rokov, splátka: 406 €

• Spotrebný úver na auto: 5020 €, úrok 8,99 %, splatnosť: 3 roky, splátka: 160 €

• Celková splátka: 1304 €

Konsolidácia - spojenie úverov:

• Nový hypotekárny úver: 193.000 €, úrok 3,2 %, splatnosť 30 rokov, splátka: 834 €

Konsolidáciou - spojením všetkých úverov do jedného úveru sa podarilo

ušetriť až 470 € mesačne a namiesto troch splátok vznikla 1 prehľadná splátka

Predĺženie splatnosti úveru: Keď potrebujete dýchať

Finančné ťažkosti môžu prísť nečakane. Ak sa vám znížil príjem a každé euro je pre vás dôležité, môžete zvážiť predĺženie splatnosti úveru. To znamená, že si splácanie rozložíte na dlhšie obdobie, čím sa vám výrazne zníži mesačná splátka. Hoci na úrokoch celkovo zaplatíte viac, v ťažkom období vám to dá priestor na finančné "nadýchnutie".

Príklad:

• Súčasná hypotéka: 150 000 € na 25 rokov s úrokom 4 %. Mesačná splátka 792,30 €.

• Predĺženie splatnosti: Predĺžite si splatnosť na 40 rokov s úrokom 3 %.

• Výsledok: Nová mesačná splátka bude 536 €. Ušetrenie vyše 250 € mesačne, čo môže v krízovej situácii pomôcť prekonať ťažké časy.

Bezúčelové navýšenie úveru: Peniaze na čokoľvek

Ak máte hypotéku, banka vám môže povoliť navýšenie úveru bez toho, aby ste museli dokladovať, na čo peniaze použijete. Chcete rekonštruovať kuchyňu, kúpiť si auto alebo poslať dieťa na štúdium do zahraničia? Namiesto brania drahého spotrebného úveru s vysokou úrokovou sadzbou si môžete výhodnejšie požičať na hypotéku.

Reálny príklad: 

• Hypotekárny úver: 28707 €, úrok 3,69 %, splatnosť: 13 rokov, splátka: 256 €

• Spotrebný úver: 6500 €, úrok 7,4 %, splatnosť: 3 roky, splátka: 156 € 

• Celková splátka: 412 €
  

Spojenie úverov a navýšenie o 10.000 € na kúpu vozidla

• Nový úver: 45.300 €, úrok 3,6 %, splatnosť 13 rokov, splátka: 363 €

Klient potreboval 10.000 € na kúpu vozidla. Namiesto drahého spotrebného úveru sa podarilo spojiť všetky záväzky do jedného úveru a bezúčelovo ho navýšiť o 10.000 €, ktoré boli použité na kúpu vozidla, pričom sa stále podarilo ušetriť približne 50 € mesačne.

---

Všetky tieto možnosti môžu výrazne zlepšiť vašu finančnú situáciu. Či už potrebujete znížiť splátky, zjednodušiť si financie alebo si požičať peniaze na nové plány, vždy sa oplatí poradiť sa s odborníkom. Rád vám pomôžem zorientovať sa v ponukách bánk a nájsť to najlepšie riešenie pre vás. Stačí ma kontaktovať cez formulár nižšie pre bezplatnú a nezáväznú konzultáciu.