Poistenia pre cyklistov
- Tomáš Krejčí
- May 4, 2023
- 8 min read
Updated: May 23, 2023
Ako si ochrániť bicykel voči krádeži? Vzťahuje sa poistenie aj na to, keď spôsobím svojou jazdou niekomu škodu? A ako ochrániť seba v prípade úrazu na bicykli?
Cyklistická sezóna je už v plnom prúde. Príjemné počasie, pribúdajúce cyklochodníky a taktiež snaha o ekologickejšiu možnosť dochádzania do práce vylákalo mnoho ľudí na bicykel. V rámci predsezónnej prípravy, okrem skontrolovania technického stavu bicykla, odporúčam skontrolovať (alebo nechať si skontrolovať) svoje poistné zmluvy.
Ako vášnivý rekreačný cyklista viem, že k cyklistike patria aj občasné pády, nehody a niekedy aj krádež bicykla. Ako sa voči nehodám a krádežiam ochrániť ozrejmím v článku.
V článku nájdete:
Poistenie zodpovednosti
Zranenie chodca na chodníku cyklistom, stret cyklistu s vozidlom, ale aj zrazenie chodca dieťaťom na bicykli sú najčastejšie nehody, ktoré cyklisti zavinia. Podľa policajných štatistík počet nehôd, ktoré zavinia cyklisti, každý rok stúpa. Posledný štatistický údaj som našiel z roku 2018, kedy cyklisti spôsobili 438 dopravných nehôd. Nehody zavinené cyklistom sú kryté z majetkového poistenia zodpovednosti, teda z poistenia Vašeho bytu alebo domu. Upozorňujem, v poistení Vašej nehnuteľnosti musí byť
zahrnuté poistenie zodpovednosti!
„Poistných udalostí, ktoré zavinil cyklista a spôsobil škodu na zdraví či majetku iného, evidujeme každý rok v desiatkach. Najčastejšie ide o škody, keď cyklista jazdou po chodníku narazil do chodca a spôsobil mu zranenie, alebo nedal prednosť vozidlu a poškodil ho. Časté sú aj škody, keď deti pri nepozornej jazde na bicykli zrazia chodcov,” vysvetľuje hovorkyňa Allianz – SP Lucia Muthová
Poistenie zodpovednosti kryje všetky škody, ktoré spôsobí poistený alebo členovia jeho domácnosti na zdraví či majetku inej osoby. Takže, ak pri bicyklovaní niekomu, či už vy alebo členovia domácnosti, spôsobíte škodu na majetku alebo zdraví tretiej osobe, škody uhradí poisťovňa. Pri kvalitnej poistnej zmluve, poistenie zodpovednosti sa vzťahuje aj na škody spôsobené nielen na Slovensku, ale v rámci celej Európskej únie.
Poistenie bicykla voči krádeži
V dnešnej dobe, keď sa cenovka už aj priemerného bicykla šplhá nad 1000 Euro a na obľubených cyklistických spotoch vidieť kúsky aj za 5000 až 10.000 Euro. Drahé bicykle lákajú zlodejov. Ako si ochrániť bicykel voči krádeži? Aj v tomto prípade pomáha poistenie vašej nehnuteľnosti, konkrétne poistenie domácnosti. Upozorňujem, poistenie sa vzťahuje len na krádež bicykla z priestorov domácnosti, resp. pivnice a podmienkou je prekonaná prekážka!
V prípade krádeže z priestorov bytu alebo domu Vás kryje poistenie domácnosti. V prípade, že bicykel bol ukradnutý z mimobytových priestorov, napríklad kôlňa vedľa domu, prípadne kopka alebo pivnica v bytovom dome, vtedy je poistné krytie nižšie.
Jedná sa o určité percento z poistnej sumy a pohybuje sa od 10% do 50 % poistnej sumy domácnosti, záleží od poisťovne. Okrem toho, je dôležité poznať podmienky poistnej zmluvy, konkrétne, ako má byť zabezpečený daný priestor, v ktorom skladujete bicykel. Hlavne, kto všetko má prístup do daného priestoru, ako je zabezpečený priestor, kvalita dverí a zámkov.
Bohužiaľ, poistenie domácnosti nekryje krádež bicykla vo vonkajších priestoroch, napríklad zo stojana na aute alebo keď máte bicykel, či už zamknutý alebo nezamknutý, niekde vonku.
Či už v prípade poistenia zodpovednosti, teda spôsobenia škody na majetku alebo zdraví tretím osobám alebo v prípade krádeže bicykla, v oboch prípadoch vás chráni poistenie nehnuteľnosti. Preto odporúčam, nechajte si skontrolovať, či máte správne a na dostatočnú poistnú sumu nastavené pripoistenia zodpovednosti a domácnosti. Určite je vhodné pozrieť aj poistnú sumu nehnuteľnosti, či je aktuálna a nedochádza k podpoisteniu*
*Podpoistenie je stav, kedy je predmet - nehnuteľnosť poistený na nižšiu sumu, než je jeho vlastná hodnota. V prípade poistnej udalosti potom bude poistné plnenie stanovované v rovnakom pomere ku škode, v akom bola suma, na ktorú bolo poistenie dojednané, ku skutočnej hodnote poisťovaného predmetu. V prípade poistenia bytu, poistná suma nehnuteľnosti má byť nastavená na aktuálnu trhovú cenu bytu, teda na sumu, za ktorú by ste byt dnes predali. V prípade poistenia domu, poistná suma sa nastavuje na sumu, za ktorú by ste dnes postavili ten istý dom.
Poistenie voči úrazom na bicykli
Aj keď sa cyklistika zdá byť bezpečným športom, často sa podceňújú riziká a málokto uvažuje o možnosti úrazu. V prípade nehody na bicykli môžu nastať odreniny a zranenia, ktoré môžu byť malé alebo aj závažné. Ako sa ochrániť a zabezpečiť si krytie v prípade úrazov na bicykli?
Medzi najčastejšie úrazy cyklistov patria traumatické vnútrolebkové poranenia (verím, že prilbu máte ako povinnú výbavu), zlomeniny kľúčnej kosti a zlomeniny predklaktia.
Každé takéto zranenie vyžaduje určitú dobu liečenia, čo môže znamenať Vášho výpadok príjmu. Pri menších zraneniach s krátkou dobou liečenia to nemusí byť pre rodinu alebo jednotlivca veľký problém, ale závažnejší úraz môže spôsobiť dlhší výpadok z práce, čo vedie k zníženiu príjmu. Ak sa jedná o SZČO/podnikateľa, môže to dokonca znamenať úplnú stratu príjmu. Niektoré zranenia potrebujú operáciu alebo rehabilitáciu. Avšak pre väčšinu z nás, ktorí žijeme na Slovensku, získanie adekvátnej liečby často znamená navštíviť súkromné športové kliniky, kde sú ceny vyšetrení a zákrokov dosť vysoké.
Nanešťastie, cyklistika je šport, kde sa môžu stať aj smrteľné nehody, preto je dôležité zvážiť poistenie, ktoré ochráni rodinu a zabezpečí pokrytie finančných záväzkov.
Dovoľte mi vysvetliť vám produkt, ktorým je rizikové životné poistenie. Tento druh poistenia vám umožňuje dohodnúť si ochranu voči úrazom. Jeho hlavnou úlohou je poskytnúť finančnú podporu v prípade, že sa niečo stane, teda nahradiť príjem počas doby liečenia a absencie v práci. V prípade úrazu vám rizikové životné poistenie môže pomôcť so všetkými nákladmi, ktoré súvisia s vašou liečbou a môže pomôcť zabezpečiť vašu rodinu v prípade, že sa vám niečo stane, hlavne ak ste hlavným zdrojom príjmu pre vašu rodinu, smrť alebo trvalé poškodenie môžu mať veľký dopad na finančnú stabilitu rodiny.
Primárnou úlohou životného poistenia je zabezpečenie finančných prostriedkov v prípade:
Výpadok príjmu počas liečenia úrazu
Liečebných nákladov
Pokrytia finančných záväzkov
Možnosti nastavenia poistnej zmluvy pre cyklistov
Väčšina komerčných poistení umožňuje zahrnúť aj krytie v prípade nehody na bicykli. Je dôležité mať dojednané vhodné doplnkové poistenia, aby boli pokryté všetky riziká, ktoré s cyklistikou súvisia. Odporúčam zahrnúť do poistnej zmluvy riziká, ktoré sa týkajú cyklistov, ako napríklad:
Smrť
Trvalé následky úrazu
Invalidita
Zlomeniny
Denné liečenie úrazov
Hospitalizácia
PN-ka
Bližšie informácie k pripoisteniam.
Smrť Jedná sa o pripoistenie, kedy v prípade úmrtia poisteného, poisťovňa pozostalým vyplatí dojednanú poistnú sumu.
Odporúčam pre ľudí, ktorí majú rodinu a finančné záväzky v podobe, napríklad hypotéky. Poistnú sumu odporúčam nastaviť na výšku všetkých finančných záväzkov.
Závažné úrazy:
Následujúce pripoistenie kryjú následky závažných úrazov poisteného. K poistnému plneniu dochádza až po ustálení zdravotného stavu alebo uznaní invalidného dôchodku, teda k plneniu môže dôjsť napríklad až po roku od úrazu.
Trvalé následky úrazu Poistenie trvalých následkov úrazu poskytuje finančnú ochranu v prípade, že úraz zanechá trvalé fyzické poškodenie. Je dôležité mať na pamäti, že poistenie trvalých následkov kryje následky úrazu, ktoré sa preukazujú až po ustálení zdravotného stavu, čo je štandardne rok po vzniku poistnej udalosti. To znamená, že poistený nedostane poistné plnenie za samotnú zlomeninu ruky, ale až v prípade, ak táto zlomenina viedla k trvalému zníženiu hybnosti ruky.
Invalidita
Človek sa stáva invalidným, ak pre dlhodobo nepriaznivý zdravotný stav má pokles schopnosti pracovať o viac ako 40 % v porovnaní so zdravou osobou. Uznávanie invalidity je výlučne odborno-medicínskou záležitosťou a určujú ju posudkoví lekári sociálneho poistenia. Teda, v prípade úrazu, ktorý zníži schopnosť pracovať o viac ako 40%, čo potvrdí sociálna poisťovňa, poisťovňa vyplatí dohodnutú poistnú sumu.
Menšie úrazy: Následujúce pripoistenia pokrývajú aj menšie úrazy, ktoré nemusia zanechať trvalé následky. Jedná sa o krytie aj menších úrazov, ako odreniny, vykĺbenia alebo zlomeniny, pričom k plneniu dochádza takmer okamžite po nahlasení poistnej udalosti.
Zlomeniny
Poistenému v prípade zlomeniny spôsobenej úrazom poisťovňa vyplatí príslušné percento z poistnej sumy, percentá plnenia sú uvedené v oceňovacích tabuľkách poistných zmlúv.
Denné liečenie úrazu
Poistné plnenie pri akomkoľvek úraze, podmienkou je, aby doba liečenia presiahla minimálnu dobu, ktorá je uvedená v podmienkach poistnej zmluvy. V lepších poisťovniach je plnenie od úrazu s dobou liečenia minimálne 4 dni, pričom plnia spätne od 1.dňa.
V poistení je nastavená suma plnenia za každý deň liečenia, napríklad 10 Euro na deň, pričom plnenie sa vypočítava ako súčin počtu dni a poistnej sumy.
Hospitalizácia
Poistenému v prípade hospitalizácie poisťovňa vyplatí denné odškodné vo výške dohodnutej poistnej sumy, podobne ako v prípade denného liečenia úrazu. Počet dní sa vynásobí dohodnutou poistnou sumou.
PN - poistenie práceneschopnosti
Poistnou udalosťou je pracovná neschopnosť napríklad z dôvodu úrazu, počas ktorej zároveň poistený poberá náhradu príjmu od zamestnávateľa alebo nemocenské dávky podľa príslušných právnych predpisov SR. Poistenému v prípade poistnej udalosti poisťovňa vyplatíme za každý deň pracovnej neschopnosti dennú dávku v dohodnutej výške.
Pri uplatnení plnenia z PN je potrebné aby bol poistený na PN minimálne určitý počet dní a záleží potom od nastavenia poisťovne, aká je tá minimálna dĺžka PN-ky, odkedy dôjde k plneniu. Väčšinou sa jedná o minimálne 21 až 28 dní. A potom aj záleží od poisťovne, či plní spätne od prvého dňa PN alebo až od spomenutej hranice.
Odporúčanie
Nastavenie rizikového životného poistenia je individuálnou záležitosťou, preto nie je možné poskytnúť všeobecné odporúčanie pre každého cyklistu. Avšak odporúčam zahrnúť do poistnej zmluvy pokrytie závažných úrazov a trvalých následkov, vrátane invalidity, a následne pridať pripoistenia na základe osobných faktorov, ako je rodinný stav, finančné rezervy a záväzky. Denné odškodné za liečenie úrazu je pripoistenie, ktorého uplatnenie je časté pri väčšine úrazov. Chcem upozorniť, že v každej poisťovni je výluka alebo zníženie plnenia na úrazy, ktoré nastali pod vplyvom alkoholu, takže pozor na pivká :)
Taktiež odporúčam skontrolovať aj ostatné výluky v poistných podmienkach, medzi ktoré môže patriť: - profesionálna cyklistika
- downhill alebo jazda mimo vyznačených chodníkov
- alebo aj precenenie vlastných síl!
V prípade záujmu o kontrolu, či je Vaše rizikové poistenie nastavené správne alebo máte záujem o konzultáciu, prípadne založenie rizikového životného poistenia, kliknite sem:
Kontrola, konzultácia a nastavenie poistnej zmluvy je nezáväzné a bezplatné
Cyklistika v zahraničí
Pri plánovaní cyklistiky v zahraničí určite netreba podceniť cestovné poistenie.
Správne cestovné poistenie pokryje všetky liečebné náklady v zahraničí, zásah záchranárskych zložiek aj prípadný prevoz na Slovensko. Cestovné poistenie je možné nastaviť na určitý počet dní, počas ktorých sa budete nachádzať v zahraničí a vychádza pomerne lacno. Samozrejme, ak plánujete viacero výletov počas jedného roka do zahraničia, v tom prípade výhodnejšie vychádza celoročné cestovné poistenie.
Špeciálne poistenia pre cyklistov
Pripájam poistenia špecialne pre cyklistov, detaily poistení budem postupne dopĺňať
Poistenie bicykla od Generali
Generali poskytuje poistenie, ktoré kryje proti krádeži bicykla alebo elektrobicykla aj vonku, na Slovensku, ale aj v zahraničí. Poistenie obsahuje aj asistenčné služby, ktoré vám v prípade nehody zabezpečia odvoz do zdravotníckeho zariadenia, odvoz bicykla do servisu či jeho opravu pri nehode.
Poistenie je možné dojednať iba vo vybraných obchodoch. viac info tu:
Poistenie LAKA
Skupinové poistenie z Veľkej Británie, kde si viete poistiť svoj bicykel a výbavu voči krádeži a poškodeniu
Bikeplan
BikePlan je neživotné poistenie majetku určené pre bicykle, elektrobicykle, kolobežky,
e-kolobežky a cyklovozíky v kombinácii s poistením zodpovednosti.
Poistenie pokrýva krádež z priestorov, krádež na voľnom priestranstve , krádež z vozidla, krádež z nosiča, lúpežou, živelnými pohromami a katastrofami, poškodením a zničením pri jazde a pádu, poškodením a zničením nehodou, poškodením a zničením pri preprave a vandalizmom a poistenie osobných vecí a príslušenstva.
Alpenverein
Horské poistenie Alpenvereinu platí na väčšinu horských a outdoorových športov, medzi ktoré patrí aj cyklistika, jazda na horskom bicykli
Záver, zhrnutie a varovný prst!
K napísaniu tohto článku ma inšpiroval skutočný príbeh, ktorý som našiel na stránkach MTBiker.sk.Príbeh cyklistu Miša, ktorý mal pri cyklistike v rakúsku veľmi nepríjemný pád, pri ktorom ochrnul. Bohužiaľ, Michal nemal dojednané žiadne poistenie, a tak sa jeho rodina, priatelia a dokonca aj verejnosť skladajú na náklady za jeho záchranu, hospitalizáciu, operácie a liečenie.
Celý Mišov príbeh si môžete pričítať tu:
Pre nás všetkých môže byť tento príbeh poučným v tom, že ak robíme akýkoľvek druh cyklistiky, tak poistenie by malo byť samozrejmosťou. Mišo za túto chybu zaplatil až príliš veľký trest, no môže sa stať výstrahou pre všetkých, ktorí doteraz zdolávali svoje traily či obľúbené trasy bez akéhokoľvek poistenia. (redakcia MTBiker.sk)
Napriek tomu, že poistenie nevylieči samotný úraz, môže pomôcť pokryť vysoké náklady na zdravotnú starostlivosť a rehabilitáciu. Preto je dôležité mať dojednané kvalitné poistenie, ktoré v prípade nešťastia pomôže minimalizovať finančné dopady a zabezpečí potrebnú starostlivosť. Pri kúpe bicykla a vybavenia častokrát nešetríme, ale pri dojednávaní poistenia nejeden cyklista "ohŕňa" nosom, že to nepotrebuje.
Preto apelujem, buďme zodpovední, voči sebe, voči našim blízkym a rodine a dojednajte si kvalitné poistenie!
