Hypotéka pre podnikateľov: Ako získať financovanie na vaše vysnívané bývanie (alebo podnikanie)

Ste podnikateľ, majiteľ s.r.o. alebo živnostník a plánujete kúpiť nehnuteľnosť?

Hoci proces získania hypotéky môže byť pre podnikateľov zložitejší ako pre zamestnancov, stále existujú cesty, ako získať výhodnú hypotéku. V tomto článku sa pozrieme na najdôležitejšie aspekty, ktoré treba zohľadniť pri žiadosti o hypotéku ako podnikateľ. Dozvieme sa, ako banky posudzujú príjem podnikateľov, aké sú kritériá pre schválenie hypotéky a ako maximalizovať šance na úspešnú žiadosť.

Dokladovanie príjmu

Hypotéka pre podnikateľov sa líši od hypotéky pre zamestnancov najmä v procese dokladovania príjmu a v posudzovaní rizika.

Banky môžu vypočítať príjem viacerými spôsobmi: ako percento z tržieb, ako výsledok hospodárenia (zisk po zdanení) a v niektorých bankách ako percento z vystavených faktúr.

• Percento z tržieb

Banky akceptujú ako príjem podnikateľa určité percento z celkových tržieb (obratov) za posledné zdaňovacie obdobie. Toto percento sa delí na 12 mesiacov, aby sa získal mesačný príjem.

Príklad výpočtu: Ak banka akceptuje 10% z tržieb a firma mala tržby 100 000 €, príjem by bol (100 000 € * 0,1) / 12 = 833,33 € mesačne.

Percento z tržieb, ktoré banky akceptujú, sa líši podľa odvetvia, typu podnikania, typu výdavkou a výšky tržieb. Toto percento sa pohybuje od 10 % do 70 % z tržieb.

• Zisk po zdanení

Príjem môže byť dokladovaný aj na základe zisku po zdanení, ktorý sa vypočítava z daňového základu a delí sa na 12 mesiacov. Z bánk, ktoré akceptujú príjem zo zisku s.r.o., väčšina berie do úvahy iba účtovný zisk, ktorý nemusí byť vyplatený spoločníkom. Avšak jedna banka vyžaduje, aby zisk bol reálne vyplatený, čo musí byť doložené výpismi z účtu.

Príklad Výpočtu: Ak máte zisk po zdanení 20 000 € za rok, mesačný príjem by bol (20 000 € / 12) = 1 666,67 €.

• Percento z faktúr:

Niektoré banky dokážu pri niektorích povolaniach akceptovať ako príjem, určité % z vystavených faktúr za obdobie 6 alebo 12 mesiacov. Jedná o výnimku a vhodné skôr pre povolania, ktoré pravidelne fakturujú jednej, maximálne zopár spoločnosťiam. Skvelým príkladom sú IT programátori, ktorý dodávajú svoju službu nejakej spoločnosti.

V takomto prípade banky môžu akceptovať 60 - 63 % z vystavených faktúr.

Príklad Výpočtu: Ak ste za posledných 12 mesiacov vystavili faktúry vo výške 30.000 €, mesačný akceptovaný príjem by bol (30000 x 0.6 / 12) = 1500 €

Tabuľka akceptácie príjmov pri SZČO a s.r.o.

Dôležité kritéria a podmienky

• Minimálny podiel vo firme

Banky často vyžadujú minimálny podiel spoločníka vo firme, ktorý sa pohybuje medzi 33 % a 50 %. Niektoré banky môžu prijať aj nižší podiel, ale konečné rozhodnutie závisí od vašej aktuálnej situácie. Ak ste čiastočným spoločníkom, celkové tržby sa násobia percentom, ktoré máte vo firme.

• Doba podnikania

Minimálna doba podnikania sa líši podľa banky. Niektoré banky akceptujú podnikanie už po 6 mesiacoch, iné vyžadujú minimálne 12 alebo dokonca 24 mesiacov. V zásade platí, čim dlhšie podnikáte, tým lepšie.

• Maximálny príjem z podnikania

Pri žiadosti o hypotéku ako podnikateľ si dajte pozor na to, koľko peňazí vám banka z vášho podnikania uzná ako príjem. Niektoré banky majú strop, napríklad 5 000 €, 6 500 € alebo

20 000 € mesačne z tržieb, zatiaľ čo iné nemajú žiadne obmedzenia. Tiež sa líšia v tom, či sa tento limit vzťahuje na každú vašu firmu zvlášť, alebo na celkový príjem zo všetkých vašich podnikov dohromady. Toto obmedzenie sa však netýka príjmov, ktoré dokladujete pomocou hospodárskeho výsledku.

• K.O. kritéria

Záporný výsledok hospodárenia a záporné vlastné imanie.

Záporný výsledok hospodárenia zvyčajné znamená "stopku" v schvaľovaní úveru. Výnimkou sú banky, napríklad Tatra Banka a SLSP, ktoré umožňujú aj záporný výsledok, ale maximálne - 3500 € (TB) alebo maximálne do 5 % z tržieb účtovného obdobia.

Ekonomická neaktivita v medziobdobí

Banky vyžadujú výpisy z podnikateľského účtu, aby videli, či vaše priebežné tržby korešpondujú s tržbami za predchádzajúce zdaňovacie obdobie. V prípade výrazneho poklesu alebo úplnej neaktivite, môže dôjsť k zamietnutiu alebo k zníženiu akceptovanej výšky.

Potrebné doklady k schváľovaniu

Banky pri posudzovaní príjmu podniakteľov vyžadujú, okrem štandartných podkladov (znalecký posudok, OP a pod), výpisy z podnikateľského účtu za niekoľko predchádzajúcich mesiacov (6-12), kópiu daňového priznania, potvrdenie o zaplatení dane a originál potvrdenia z daňového úradu o bezdlžnosti. V niektorých prípadoch môžu dožadovať aj vystavené faktúry a mandátnu zmluvu, resp zmluvu o spolupráci.

Za aký rok predkladáte daňové priznanie?

V časovom období medzi 1.1. a 31.3. si môžete vybrať z ktorého daňového priznania budete vychádzať, či z DP z predchádzajúceho obdobia alebo z DP z roku pred.

Záleži, ktoré Vám bude vychádzať lepšie.

V prípade odkladu DP, si v období po 31.3. o hypotéku nemôžete požiadať.

O hypotéku môžete požiadať až po podaní DP.

Ako si zvýšiť šance na schválenie hypotéky?

Udržujte si poriadok v účtovníctve, dokladujte príjmy a kúpu nehnuteľnosti plánujte v dostatočnom predstihu Využite služby hypotekárneho špecialistu, ktorý vám môže pomôcť vybrať najlepšie podmienky a pomôcť s celým procesom žiadosti o hypotéku.

Ak si chcete byť istí, že vaša hypotéka s príjmom z podnikania bude vybavená hladko, neváhajte ma kontaktovať. S radosťou vám pomôžem.